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个人贷款买房 个人贷款买房如何合理还贷

个人总结 时间:2023-03-22

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  近两年来,虽然各地房价不断上涨,人们贷款买房的势头却有增无减。随着人们投资意识的增强,很多人在贷款的同时也会打打“金算盘”,寻找一种适合自己的还款方式。那么,个人贷款买房如何合理还贷呢?在此,我把自己的经验向大家介绍一下:
  
  一、摸清四种贷款业务
  
  目前,各家商业银行已开办的个人住房贷款业务品种有四种:个人住房商业性贷款、“二手房”贷款、个人住房商业性贷款和个人住房公积金委托贷款组合的担保贷款、纯公积金贷款。
  对于一手房来说,银行一般提供的贷款最高额度为所购住房全部价款的80%,二手房贷款最高额度不超过房屋评估价格的70%,个人住房基本公积金贷款最高为10万元,补充公积金不超过3万元。借款人向银行申请贷款的前提必须以其所购商品房作为贷款的抵押担保,同时支付所购住房全部价款的20%-30%的首期款。银行开办的贷款业务期限最长为30年,利率按照中国人民银行公布的个人住房贷款利率和公积金贷款利率执行,贷款利率一年一定,即每年1月1日按人民银行最新公布的利率进行调整。
  
  二、合理选择贷款及还款方式
  
  有关专家指出:购房关键在于根据自身的经济实力进行贷款四种方式的有效整合,确定合理的还款期限和还款方式。
  目前,银行所能提供的贷款偿还方式包括:个人住房担保贷款期限在一年内的,采用利随本清的还款方式;借款期限一年以上的,则采用按月还款的方式。具体可选择“月等额还款法”或“月等额本金还款法”偿还贷款本息。从市民贷款情况分析,选择一年内还款的客户很少,而选择8-15年的客户群比较集中。
  银行给市民的建议是,“等本还款法”基于还款本金不变,利息逐减,因此对于还款者而言开始的压力大,而“等额还款法”每月偿还金额相当,但其本金偿还逐渐减慢,因而同样贷款期限“等额还款法”所要支付的利息将高于“等本还款法”。对于经济实力强的客户,建议使用“等本偿还”。
  同时,许多市民在偿还过程中,随着经济偿还能力的提升,大部分客户愿意提前归还部分或全部贷款。专家提醒,现行银行商业贷款年利率,5年内为5.31%,5年以上为5.58%,在确定提前还贷期时消费者尽量不要跨过一个时间段。提前归还部分贷款的,剩余贷款可按“月还款额不变,缩短贷款期限”或“贷款期限不变,月还款额减少”两种方式偿还,同样的,对于还款能力强的市民建议使用前者。

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