【www.zgzsclpt.com--年终总结】
银行信贷个人工作总结
个人年终总结 一年来，我认真学习信贷知识，阅读相关书籍，经过不懈努力，逐渐掌握基本的财务知 识和信贷业务技能，第一时间熟悉总行新业务的流程，由于在信贷岗位上时间不长，很多信 贷知识没有接触到，因此每次上级行组织的相关培训都积极参加，同时工作之余翻阅相关信 贷书籍，增加自己的“知识库” ，通过上网查阅，及时掌握国家相关产业政策，降低因国家宏 观调控产生的信贷风险。
我热爱自己的本职工作，能够正确认真的去对待每一项工作任务，在工作中能够积极主 动，认真遵守各项规章制度，能够及时完成领导交给的工作任务。作为支行的信贷经理，我 深感自己肩上担子的分量，稍有疏忽就有可能造成信贷风险。因此，我不断的提醒自己，不 断的增强责任心。我深知信贷资产的质量事关邢台银行经营发展大计，责任重于泰山，丝毫 马虎不得。在贷前调查，我坚持贷款的“三查”制度和总行制定的信贷管理制度，结合贷款 新规，对每一笔贷款都一丝不苟地认真调查，从借款人的主体资格、信用情况、生产经营项 目的现状与前景、还款能力，到保证人的资格、保证能力，抵、质押物的合法有效性；从库 存的检查、往来账目的核对到房屋和设备的实地考察；从资产负债情况的计算、产销量和利 润的分析到经营项目现金净流量的研究、贷款风险度的测定，直至提出贷与不贷的理由，每 一个环节我都仔细调查，没有一丝一毫的懈怠。
在贷后检查，我每月不定期到企业仓库和企业抵押物处进行查看，及时了解产品行情， 掌握原料的进价和产成品的销售价格，分析企业当月盈利情况及在我支行的现金流入流出情 况，撰写调查报告并定期上报上级行。
回顾一年的工作，自己感到仍有不少不足之处，一是业务素质提高不快，对贷款风险把 控还不成熟；二是只满足自身任务的完成，工作开拓不够大胆，在管理方面经验尚浅。
在新的一年里，我将努力克服自身的不足，在领导和同事的帮助下，认真学习，努力提 高自身素质，积极开拓，履行工作职责，服从领导，当好参谋助手，与全体员工一起，团结 一致，为我行经营效益的提高，为完成 2014 年的各项任务目标做出自己应有的贡献。
2014 年 1 月 18 日篇二：银行信贷员个人年终总结 个人工作年终总结 伴随着 2012 年尾声的悄悄临近， 我走上业务部经理岗位半年多了， 从刚开始对业务技能 的不自信，到现在可以独自分析授信业务，真的是受益匪浅。回顾这一年的工作，在公司领 导的关心及全体同事的帮助下，我认真学习业务知识和技能，积极主动地履行工作职责，及 时总结工作中的不足，努力提高业务素质，较好地完成了个人的工作任务，在思想觉悟、业 务素质、操作技能、优质服务方面都有了一定的提高。现将这一年的经历与体会总结如下： 一、人无论从事什么职业，都需要不断学习，在思想、文化、业务诸方面得到鲜活的“源 头之水” ，只有这样，才能不断进步，保持一渠清泉。面对业务部经理这个岗位，开始我还有 些不自信。
实地了解客户的基本情况、 经营信息， 调查掌握客户的居间借款用途、 还款意愿， 分析客户的还款能力等等， 这些对于我来说， 有很大难度。
通过和领导沟通及自己思考总结。
让我对放款业务工作有了新的认识，也增加了自己的信心。同时，我深深感觉到只从实践中 学习是不够的，还需要理论知识的补充，于是我积极利用工余时间加强金融理论及业务知识 的学习，各种学习资料能够融会贯通，学以致用，业余时间，翻看金融书籍，参考成功信贷 案例。不断充实自己。通过实践中的经验积累、专业化的培训和自学，我渐渐地掌握了贷款 业务和操作流程。
业务工作能力、 综合分析能力、 协调办事能力、 文字语言表达能力等方面， 都有了很大的提高。
二、认真遵守规章制度，能够及时完成领导交给的各项任务，积极主动地开展业务，回 顾这一年，辛勤的汗水终于换来了喜人的成绩。
1、团结守纪，为提高经营效益尽心尽力。一年来，我与同事们团结一致， 服从领导的安排，积极主动地做好本职工作。
2、强化意识，积极主动。慢慢接触居间借款工作后，我不断强化自己贷款营销的意识， 破除“惧贷”的思想，寻求效益好的客户，在保证信贷资产质量的前提下，主动做好客户的 市场调查，对于那些有市场、讲信用的个体工商户给予借款支持。对于以恐吓手段申请借款 的，免谈，一律不办。原因很简单，他不会为贷不到款而使用卑劣手段。但如果你给他放了 借款，到期收不回起诉，他在压力下可能会狗急跳墙。现在拒绝申请借款面临的风险，远小 于以后还不上面临的风险。
3、坚持借款原则，做好借款调查。我深知：信贷资产的质量事关我公司经营发展大计， 责任重于泰山，丝毫马虎不得。一年来，坚持对每一笔借款都一丝不苟地认真调查，从借款 人的主体资格、信用情况、生产经营项目的现状与前景、还款能力，到保证人的资格、保证 能力， 抵、 质押物的合法有效性； 从库存的检查、 往来账目的核对到房屋和设备的实地考察； 从资产负债情况的计算、产销量和利润的分析到经营项目现金净流量的研究、借款风险度的 测定，直至提出放与不放的理由，每一个环节我都是仔细调查，没有一丝一毫的懈怠。在放 款前调查时，我做到了“三个必须” ，即借款条件必须符合政策、借款证件必须是合法原件、 借款人与保证人必须到场核实签字，并且做到生人熟人一样对待，保证了借款发放的合规、 合法。
4、强化管理，努力清收。做好前期催收到期借款，及时协助回收部工作，确保我公司到 期借款的及时收回。
三、一年的工作已渐渐落下帷幕，一些成绩的取得，离不开公司领导的大力支持。本人 深知，自己仍有许多不足之处，通过一年的磨砺与锻炼，自己学会了很多知识以及做人的道 理。
在新的一年里，我将努力克服自身的不足，认真学习，努力提高自身素质，积极开拓， 履行工作职责，服从领导。当好参谋助手，与全体职工一起，团结一致，为我公司经营效益 的提高，为完成将来一年的各项目标任务作出自己应有的贡献。
*** 二○一二年十二月二十二日篇三：银行信贷员年终工作总结 2010 年度工作总结 尊敬的各位领导、同事，大家下午好： 紧张忙碌的 2010 年已经过去，对于这过去的一年，每个人的心情都是不一样的，有人满 意，有人遗憾，既有欣慰，也有彷徨。而对我来说，这一年是我工作生涯的一个重要转折， 也将会是我未来的一个里程碑。
进入中行参加工作以来，我遵照行里的安排，在基层网点参与了一年的柜面工作。普通 柜员的工作是平淡而又忙碌的，从刚开始的不适应到后来的从容，这个过程中并没有特别惊 人的成绩，却让我在这个过程中懂得了工作的不易以及一个员工所应肩负的责任。
自今年 9 月以来，我有幸来到分行公司业务部参加工作，并加入了我们营销五团队这个 优秀的工作团队。刚来的那段时间，整个人都是兴奋而又充满新奇感的，能够从事银行的核 心业务工作无疑是一种幸运。但是我也明白，作为新加入部门的实习员工，我们的主要工作 还是学习。于是在最初的这段时间，指导性材料，相关文件以及过往的业务档案就成了我最 亲密的 “战友” 。
在各位优秀的客户经理的帮助下， 我逐渐对银行的公司业务有了全新的认识， 也理清了我后续学习的思路，并对将来的工作情况有了进一步的规划，那就是踏踏实实，打 好基础，从一点一滴做起，不断的积累充实自己，做一个优秀的员工。
10 月初，我按照行里的安排参与了银行业协会组织的“贷款新规知识竞赛”活动。在培 训过程中主要学习了“三个办法，一个指引” 及相关文件，再结合之前在部门里的实习工作，使我对贷款业务的相关情况有了系统性 的认识，之前难以理解的一些操作流程也都得到了合理的解释。虽然最后竞赛取得的成绩并 不理想，但这对我后续的实习工作将大有裨益，加深我对于信贷工作的理解。
具备了理论知识就要走向实际操作了，近两个月内，在各位老员工的指导下，我逐渐熟 悉了解了公司业务的相关产品，掌握了公司信贷业务的基本操作流程。并实际操作了公司短 期贷款、银行承兑汇票，限额申请、切分、企业资金流向监控、贷后档案管理等工作。并在 近期撰写了授信总量年审、新增、以及担保变更等相关报告，同时在几位老客户经理的带领 下拜访客户，学习营销及客户维护。这一切对我来说都是新鲜且充满挑战的。我知道，银行 的核心是盈利，而客户经理的首要工作就是营销。丰富的业务知识和产品就是我们开展营销 的各种“武器” ，面对各种不同行业的客户，拥有越多越好的“武器”才能更好的迎合客户的 心理， 满足客户的需求。
而这一切都需要我长时间的虚心学习， 并在不断的实践中积累经验、 完善自己，尽快的成长为一名合格的客户经理，为中国银行的发展进献自己微薄的助力。
现如今，半年的实习期已经过去大半，在近 4 个月的学习工作中，我犯过不少业务上的 错误，但让我非常感谢的是我们这个热情而又团结的集体，正是各位领导、同事长期以来耐 心的指导和帮助， 才让我尽量摆脱误区、 纠正错误， 最终取得进步。
在此我表示深深的感谢。
虽然取得了一些成绩，但我也知道，实践的不足以及对业务的不熟练是我的致命伤，在今后 的工作中我依旧不能放松，抓紧一切机会充实 拓宽自己的业务知识，积累更多成功的营销经验，尽快为这个光荣的集体贡献自己的力 量。
新的一年已经开始，我们面对的竞争也将更加激烈，在这样的时刻我只有更加努力的提 高自身的业务素质，才能在这个充满挑战的行业立足、进步，我将用饱满的热情和积极的心 态去面对工作的困难和艰辛。我相信，新的一年，在大家的共同努力下，我们这个伟大的集 体一定会取得更加辉煌的成绩。篇四：银行信贷内勤个人工作总结 银行信贷内勤个人工作总结 时间过的真快，不知不觉在××银行的工作生活已经整整一年了。回想起来，刚开始的 时候面对这个陌生的岗位，曾有过不知所措和力不从心，但在各位领导与同事的关心和帮助 下，并通过自身的不懈努力，我各方面都取得了长足的进步。现将一年来的工作情况汇报如 下： 一、××的企业文化已经深深的融入了我的思想 在过去的 20xx 年刚好是××银行轰轰烈烈开展企业文化宣贯落地的一年。
对于刚入行的 我，认真的参加了每一次培训活动，使我系统的了解的××的精神和理念。勤勉的精神和爱 岗敬业的职业道德素质是每一项工作顺利开展并最终取得成功的保障。一年以来，我在行动 上自觉实践××精神，用满腔热情积极、认真、细致地完成好每一项任务，严格遵守各项金 融法律、法规以及单位的各项规章制度；平时生活中搞好同事之间的关系，自觉抵制各种不 良风气的侵蚀。
二、工作的过程就是学习的过程 进了××我才发现自己所学到的书本知识，远不能适应工作的需要。虽然是金融专业毕 业的，但刚进××银行时连承兑汇票都不知道的我，通过一年的学习和实践，系统的了解了 银行的各种产品和业务。贷款、承兑、贴现和贸易融资等等，一年下来所经手过的业务还真 不少，有些新业务也都是摸索着办下来的。同时，利用业余时间认真学习金融业务知识，不 断充实自己的工作经验，对于行里下发的各种学习资料能够融会贯通，学以致用，业务工作 能力、综合分析能力、协调办事能力等方面，都有了很大的提高，为干好本职工作打下了良 好的基础。
三，内勤的工作的繁忙而琐碎的 在过去的一年，印象最深的就是每天××和××的两地跑。虽然是琐碎的工作，但还是 有几个重点。首先，信用业务下柜是我这个岗位的工作重点，是优先要保障的。我们路桥支 行的下柜业务比较多，由于时间有限，经常是资料没仔细检查就拿过去下柜了，造成有时候 会缺少东西或者写错了东西，这一点在以后的工作中还要好好改进；费用报销也是一项重要 的工作，需要切实做好各项费用的管理，及时为公共帐户和客户经理提供过来的报销资料做 好审核、登记和上交；还有就是做好每天的进出头寸统计和每个月的贷款投放计划等统计工 作；关注行里的动态及时传达给各位客户经理。面对这些繁杂琐碎的工作，今后还要自我强 化工作意识，注意加快工作节奏，提高工作效率，冷静办理各项事务，力求周全、准确、适 度，避免疏漏和差错。
四、不足之处需要以后尽快改进的 回顾一年的工作，自己感到仍有不少不足之处，一是业务素质提高不快，对新的业务知 识学的还不够、不透；在今后的工作中，我将坚持不懈地努力学习各种金融理论知识，并用 于指导实践，以更好的适应工作岗位的需要。第二，服务质量不够高，工作有时不够细致， 一些工作协调的不是十分到位。我要通过实践不断的锻炼自己的胆识和魄力，提高自己解决 实际问题的能力， 并在工作中时时提醒自己， 积极、 热情、 细致的对待每一天和每一件工作。
总之，在过去的一年，是我人生角色转换的一年，是我不断成长的一年，也是我对金融 行业 由陌生进而熟悉、热爱并愿意为之奋斗一年。在今后的日子里，我必定会把工作做得更 好，为××银行的发展做出一点微薄的贡献。篇五：2011 年度银行信贷专业个人工作总结 2011 年度银行信贷专业个人工作总结 xx 银行信贷管理部综合员 xxx 2011 年，在总行领导的亲切关怀下，在信贷管理部领导的精心指导下，在同志们的通力 合作下，我以国家宏观经济、金融政策和信贷法律、法规、行政规章为准则，努力提高自身 素质， 认真履行岗位职责， 切实注重调研分析， 大胆尝试创新举措， 取得了一定的工作成效。
一、不断完善自我，提高综合素质。
为适应新形势下 xx 银行工作的客观需要， 我始终把学习放在重要位臵， 努力在提高自身 综合素质上下功夫。一是在政治上认真学习邓小平理论、 “三个代表”重要思想和 “科学发 展观”理论，不仅提高了政治洞察力，还能够树立正确的世界观、人生观、价值观、服务观； 二是在业务上认真学习金融政策和贷款新规，不仅拓宽了知识层面，还善于在实践中创造性 开展工作；三是工作上注重个人品行修养，努力做到遵纪守法、服从领导、团结同事、顾全 大局、诚信做人、踏实做事。
二、注重业务创新，提高工作效率。
因信贷管理部人员配臵发生变化，加上各分支机构报审贷款越来越多，原来的信贷审查 管理系统已经越来越不能适 应业务增长的客观需求，如不及时进行更新，势必会严重影响贷款审查的工作效率，甚 至会丧失来之不易的客户群。但是，如果聘用外部专业人员搞系统更新，那么一是时间来不 及，二是有程序泄密的风险，三是将支付较高的研发费用。因此，我与 xx 同志本着为 xx 银 行利益着想的宗旨，靠自主创新共同开发了新的信贷审查管理系统。该系统可以实现自动生 成审议表、投票表决表、审查审批意见、审查报告、会议纪要等相关信贷审查资料，不仅节 省了人力资源，更最大限度提高了贷款审查工作效率，得到了总行领导及各分支机构领导、 信贷员的充分肯定，并在全辖推广使用。此外，我以《科技助力业务创新》为题，认真总结 了开发信贷审查管理系统的成功经验，被总行简报刊登。
三、切实履行职责，当好决策参谋。
信贷数据统计上报， 需要具有丰富的信贷知识和多年的经验积累。
报表包括日报、 旬报、 月报、季报等常规性报表及许多临时性报表，分别报往上级行、银监局、人民银行及市政府 金融办。我对向不同单位上报的数据注意区分不同的填报口径及报表的连续性，平均每月上 报的报表 40 套以上，确保了数据准确和报送及时。信贷材料的审查及打印，需要具有快速的 工作效率和高度的责任心。
我对报审贷款资料的合法性、 合规性、 真实性、 完整性、 有效性、 一致性、合理性进行认真审查，充分揭示主要风险点并提出风险防范措 施，全年审查及打印审查材料 3,000 份以上，确保了贷款审查的效率和质量。此外，我 在日常工作中还做到“三勤” ，即勤观察调研，撰写调研报告；勤积累素材，指导基层工作； 勤反馈信息，当好决策参谋。我撰写的《对加强信贷档案管理工作的几点建议》被总行调研 期刊采用。我还参与制订了《凤城农村信贷档案操作规程及管理办法》等信贷管理制度，促 进了全行信贷管理向有章可循、有章必循、遵章必严、违章必究的方向迈进。
四、开展征信宣传，改善融资环境。
为积极响应中国人民银行总行统一开展的“2011 年征信专题宣传月”活动，我坚持 “有 声势、有特色、有实效”的宣传原则，紧扣“珍爱信用记录、享受美好人生”的宣传主题， 协助总行分管领导及信贷管理部领导开展多种形式的征信宣传活动， 收到了良好的社会效果。
9 月初，我协调、指导各分支机构深入田间地头，现场向农户宣传征信知识，并在重点行政 村的政务公开栏内张贴征信宣传单，千方百计把征信知识送入千家万户，切实提升了征信知 识的社会认知度。9 月上旬，我协助法人客户服务中心到辖内管户企业走访，与企业负责人 座谈，宣传征信系统对中小企业和农村信用体系建设的积极作用。9 月 19 日，我参与了 xx 银行在 xx 满族乡举行的富有地方满族特色的“乡村大舞台”—征信知识进乡村宣传活动。该 项活动采取主持人讲解征信知识与歌 舞、二人转表演穿插进行的方式，收到了寓教于乐的成效，被市人民银行以正式文件形 式推广，并予以通报表扬。
五、认真服务基层，确保管理到位。
服务基层是做好信贷管理的一项基础工作，也是信贷管理部落实总行信贷管理精神的主 要职责。我曾在基层工作过多年，熟知一线员工尤其是信贷人员的辛苦。因此，我牢固树立 服务大局、服务基层的宗旨，把基层满意不满意作为衡量自己工作的标准。一是耐心解答信 贷人员碰到的疑难问题，及时帮助基层处理疑难业务，了解基层对信贷管理的需求，避免了 基层和总行职能部门管理脱节的现象； 二是协调指导基层做好信贷报表、 征信系统日常管理、 开户企业贷款卡年审、信贷资产五级分类及借名、假冒名贷款的排查清收等工作，对正常贷 款中逾期及逾期 90 天以上、到期、欠息等贷款进行风险监测和预警提示；三是以信贷岗位培 训为契机，切实履行好对基层的业务辅导职能。2 月中旬，我参与举办了全辖信贷档案学习 班，为全辖信贷档案管理逐步向规范化方向迈进打下了良好基础。4 月初，我参与举办了全 辖信贷征信学习班，进一步规范了信贷征信系统的操作，为防范信贷风险提供了良好的信息 保证。7 月上旬、中旬，在全辖信贷人员培训班上，我负责讲解常规性信贷报表、信贷管理 系统常见的问题及处理方法和省联社专项整治阶段各种报表的填报等知识，全辖信贷人员在 学习贷款新规、转变思 想观念、提高业务素质、防控信贷风险等方面均受益匪浅。
综上所述，我虽然取得了一定的工作成效，但与领导的要求及同志们的期待还有一定差 距。一是对上级领导指示精神理解得不够透彻，二是对问题处罚的力度不够，三是平时对信 贷员业务辅导较少，四是机关为基层服务的观念还有待进一步加强。在新的一年里，我将恪 尽职守，努力拼搏，不断创新工作思维和举措，当好领导决策的参谋，当好信贷管理的“马 前卒” ，当好服务基层的“排头兵” ，为 xx 银行的可持续性发展再立新功。
2015年银行从业资格考试个人贷款知识点重点知识点整理重点归纳打印版小手册
2015 年银行从业资格考试个人贷款知识点重点知识点整理小抄精讲讲义小抄打印 版小抄 营销机构 (一)银行营销组织职责 1.不同级别的银行承担着不同的营销职责 总行：主要职责是管理：制定营销战略;进行市场细分;制定营销 制度;牵头营销;客户管理系统、客户服务和产品开发;推动全行营销; 建立对外门户网站;建立海内外营销网络，与海内外同行建立合作关 系。
分行：主要职责是区域市场的管理：上传下达;研究、细化营销方 案;协调、 推动营销;实施对营销人员的管理;细化总部出台的营销制度; 收集和发布本区域的营销信息;负责本区域的重要行业、 关键客户的业 务;本区域的广告策划和宣传;分销渠道建设;处理公共关系;与当地行 业合作。
支行：主要负责实施具体营销：客户开发与维护，直接进行业务 谈判;实现交易，为客户提供服务;收集和反馈客户信息，处理客户异 议;进行市场调查， 了解市场环境， 为银行进行营销活动做好准备工作; 客户风险的具体管理;建立营销队伍。
2.银行营销组织模式选择： (1)职能型营销组织 (2)产品型营销组织 (3)市场型营销组织 (4)区域型营销组织 2010 年银行从业资格考试个人贷款考试重点：营销人员 (一)银行营销人员分类 1.客户经理是银行营销人员的主力：高级、一级、二级、三级和 见习 2.中国银行业营销人员分类：分别按照职责、岗位、职业、业务、 产品、市场、级别和层级八个方面来分 (二)银行营销人员能力要求 1.品质：诚信、自信心 2.技能：销售、观察分析、应变能力 3.知识：企业知识、产品知识 (三)银行营销人员训练 1.最佳营销团队：花时间训练——营销人员技能提高——建立互 信关系——更多授权——团队高绩效; 2.差的营销团队：不花时间训练——技能低——互不信任——工 作量增加——压力增大——无法授权——失败的一群人 3.经常组织减压训练 2010 年银行从业资格考试个人贷款考试重点：网上银行营销 1.网上银行的特征 ①电子虚拟服务方式 ②运行环境开放 ③模糊的业务时空界限 ④业务实时处理，服务效率高 ⑤设立成本低，降低了银行成本 ⑥严密的安全系统，保证交易安全 2.网上银行的功能 (1)信息服务功能 (2)展示与查询功能 (3)综合业务功能 3.网上银行营销途径 (1)建立形象统一、功能齐全的商业银行网站 (2)利用搜索引擎扩大银行网站的知名度 (3)利用网络广告开展银行形象、产品和服务的宣传 (4)利用信息发布和信息收集手段增强银行的竞争优势 (5)利用交互链接和广告互换增加银行网站的访问量 (6)利用电子邮件推广实施主动营销和客户关系管理 2010 年银行从业资格考试个人贷款考试重点：合作单位营销 1.个人住房贷款合作单位营销 (1)一手个人住房贷款合作单位营销： 银行与房地产开发商合作营 销的流程 (2)二手个人住房贷款合作单位营销 2.其他个人贷款合作单位营销 2010 年银行从业资格考试个人贷款考试重点：网点机构营销 网点机构是银行业务人员面对面向客户销售产品的场所，也是银 行想象的载体，迄今为止，网点机构营销仍然是银行最重要的营销渠 道。
1.网点机构营销渠道分类 (1)全方位网点机构营销渠道 (2)专业性网点机构营销渠道 (3)高端化网点机构营销渠道 (4)零售型网点机构营销渠道 2.“直客式”个人贷款营销模式 所谓“直客式”个人贷款，就是利用银行网点和理财中心作为销 售和服务的主渠道，银行客户经理按照“了解你的客户，做熟悉客户” 的原则，直接营销客户，受理客户贷款需求。
2010 银行从业资格考试《个人贷款
2013年银行从业《个人贷款》知识点汇总
知识点 1 个人贷款的概念（掌握） 定义：个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途 的本外币贷款。
练习题 【例.单选题】个人贷款是指贷款人向符合条件的（ ）发放的用于个人消费、生产经营 等用途的本外币贷款。
A.法人 B.自然人 C.社会团体 D.经济组织【正确答案】B知识点 2 个人贷款的意义（了解） 从金融机构角度分析——两个方面的重要意义 ①为商业银行带来新的收入来源。包括正常的利息收入，服务费收入。
②帮助银行分散风险。避免贷款发放过于集中，规避行业或者是地域风险。
从宏观经济角度分析——四个方面的积极意义 ①个人贷款业务的发展，为实现城乡居民的有效消费需求、极大地满足广大消费者的购 买欲望起到了融资的作用。
②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用。
③对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展 起到了积极的作用。
④对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了 促进作用。
知识点 3 个人贷款的特征 贷款品种多、用途广 贷款便利 还款方式灵活 练习题 【例.单选题】下列关于个人贷款业务特征的表述错误的是（ ） 。
A.各商业银行的个人贷款可以采取灵活多样的还款方式 B.目前个人贷款只能办理自营性个人贷款，不能办理委托性个人贷款 C.个人贷款可以满足个人在购房、购车、旅游、装修、购买消费用品和解决临时性资金 周转、从事生产经营等各方面的需求 D.客户可以在银行所辖营业网点、个人贷款服务中心、金融超市、网上银行等办理个人 贷款业务，为个人贷款客户提供了极大的便利 【正确答案】B 知识点 4 个人贷款的发展历程（了解） 到目前为止，我国个人贷款业务的发展经历了起步、发展和规范三个阶段。
1.住房制度的改革促进个人住房贷款的产生和发展（起步） 20 世纪 80 年代中期，推进城市住宅商品化，首个开办个人住房贷款业务的是中国建设 银行。
2.国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展（发展） 1999 年 2 月，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》 。
3.商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展（规范） 2010 年 2 月 12 日，中国银监会颁布了《个人贷款管理暂行办法》 。这是我国出台的第一 部个人贷款管理的法规，强化了贷款调查环节，要求严格执行贷款面谈制度，有助于从源头 上防范风险。
知识点 5 个人贷款产品的种类 按产品用途分类（掌握） 1.个人住房贷款 定义：贷款人向借款人发放的用于购买住房的贷款。
2.个人消费贷款 定义：银行向个人发放的用于消费的贷款。需借助商业银行的信贷支持。
（1）个人汽车贷款 （2）个人教育贷款 （3）个人耐用消费品贷款（4）个人消费额度贷款 （5）个人旅游消费贷款 （6）个人医疗贷款 3.个人经营类贷款 指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备、以及用 于满足个人控制的企业生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。
（1）专项贷款 （2）流动资金贷款 知识点 6 个人贷款产品的种类 按担保方式分类 1.个人信用贷款：银行向个人发放的无须提供任何担保的贷款。
2.个人质押贷款：是指个人以合法有效的、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请 取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。
3.个人抵押贷款：是指贷款银行以自然人或第三方提供的、经银行认可的、符合规定的 财产作为抵押物而向个人发放的贷款。
4.个人保证贷款：是指银行以银行认可的，具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组 织或自然人作为保证人而向个人发放的贷款。
知识点 7 个人贷款产品的要素之贷款对象 个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人。合格的个人贷款申请人必须是具有完全 民事行为能力的自然人。
知识点 8 个人贷款产品的要素之贷款利率 贷款利率 利息水平的高低是通过利率表示的。利率是指一定时期内利息额与借贷货币额或储蓄存 款额之间的比率。公式表示为：利率=利息额／本金。
利率一般可分为年利率、月利率和日利率。
国务院批准和国务院授权中国人民银行制定的各种利率为法定利率。
贷款银行根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动幅度范围以及利率政策等，经与 借款人共同商定，并在借款合同中载明的某一笔具体贷款的利率称为合同利率。
个人贷款的利率按中国人民银行规定等执行，可根据贷款产品的特性，在一定的区间内 浮动。?? 知识点 9 担保方式 ▲个人贷款可采用多种担保方式， 主要有抵押担保、 质押担保和保证担保三种担保方式。
▲抵押担保是指借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。
借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款优 先受偿。
▲质押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。
▲质押担保分为动产质押和权利质押。
▲保证担保是指保证人和贷款银行约定，当借款人不履行还款义务时，由保证人按照约 定履行或承担还款责任的行为。保证人是指具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或 自然人。根据《担保法》的规定，下列单位或组织不能担任保证人：国家机关；学校、幼儿 园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体；企业法人的分支机构、职能部门，但如果 有法人授权的，其分支机构可以在授权的范围内提供保证。?? 知识点 10 贷款额度▲贷款额度是指银行向借款人提供的以货币计量的贷款数额。除了人民银行、 银监会或国家其他有关部门有明确规定外，个人贷款的额度可以根据申请人所购财产价值提 供的抵押担保、质押担保和保证担保的额度以及资信等情况确定。
▲按照国发[2010]10 号文，对购买首套自住房且套型建筑面积在 90 平方米以上的家庭 （包括借款人、配偶及未成年子女） ，贷款首付款比例不得低于 30%；对贷款购买第二套住房 的家庭，贷款首付款比例不得低于 50%，贷款利率不得低于基准利率的 1.1 倍；对贷款购买 第三套及以上住房的，贷款首付款比例和贷款利率应大幅度提高，具体由商业银行根据风险 管理原则自主确定。
▲风险限额是指银行业金融机构根据外部经营环境、整体发展战略和风险管理水平，为 反映整个机构组合层面风险，针对具体区域、行业、贷款品种及客户等设定的风险总量控制 上限，是其在特定领域所愿意承担风险的最大限额。?? 知识点 11 市场环境分析 市场环境是影响银行市场营销活动的内外部因素和条件的总和。
1.银行进行市场环境分析的意义 （1）银行进行市场环境分析，有利于把握宏观形势。
（2）银行进行市场环境分析，有利于掌握微观情况。
（3）银行进行市场环境分析，有利于发现商业机会。
（4）银行进行市场环境分析，有利于规避市场风险。
2.银行市场环境分析的主要任务 银行在完成"购买行为、 市场细分、 目标选择和市场定位"四大分析任务的基础上应做到" 四化". （1）经常化 （2）系统化 （3）科学化 （4）制度化 3.银行市场环境分析的内容 4.银行市场环境分析的基本方法 银行主要采用 SWOT 分析方法对其内外部环境进行综合分析。其中，S（Strength）表示 优势，w（Weak）表示劣势，O（Opportunity）表示机遇，T（Threat）表示威胁。
知识点 12 市场细分 市场细分是 20 世纪 50 年代中期由美国市场营销学家温德尔。斯密首先提出来的一个概 念。
1.银行市场细分的定义 所谓市场细分，就是营销者通过市场调研，根据整体市场上客户需求的差异性，以影响 客户需求和欲望的某些因素为依据，把某一产品的市场整体划分为若干个消费者群的市场分 类过程。
2.银行市场细分的作用 （1）有利于选择目标市场和制定营销策略。
（2）有利于发掘市场机会，开拓新市场，更好地满足不同客户对金融产品的需求。
（3）有利于集中人力、物力投入目标市场，提高银行的经济效益。
3.市场细分的原则、标准与策略知识点 13 合作单位定位 1.个人住房贷款合作单位定位 2.其他个人贷款合作单位定位 （1）其他个人贷款合作单位 除住房贷款之外的其他个人贷款产品大部分与消费息息相关。因此，在消费场所开展营 销， 有利于获得客户， 效率较高。
在这方面的典型做法是与经销商合作， 与其签署合作协议， 由其向银行提供客户信息或推荐客户。通常的做法包括以下几种： 一是银行与合作伙伴保持密切联系，一旦有信贷需求，银行人员即提供上门服务。
二是银行与合作伙伴进行网络连接，经销商的工作人员可将客户的信息直接输入电脑， 银行人员在线进行客户初评，还可对客户提供在线服务。 （2）其他个人贷款合作单位准入 银行在挑选经销商作为合作单位时，必须对其进行严格的审查，通常要对经销商的资质 进行调查，包括法人资格、注册资金情况、营业执照、经营状况、管理水平、资产负债率， 以及近几年在银行有无违约等不良记录，有无重大诉讼案例等。只有经银行内部审核批准合 格的经销商，方可与其建立合作关系。?? 知识点 14 贷款客户定位 银行一般要求个人贷款客户至少需要满足以下基本条件： ①具有完全民事行为能力的自然人，年龄在 18（含）一 65 周岁（含） ； ②具有合法有效的身份证明（居民身份证、户口本或其他有效身份证明）及婚姻状况证 明等； ③遵纪守法，没有违法行为，具有良好的信用记录和还款意愿，在人民银行个人征信系 统及其他相关个人信用系统中无任何违约记录； ④具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力； ⑤具有还款意愿； ⑥贷款具有真实的使用用途等。